COVID-19, скачки рубля, кассовые разрывы. Звучит как сценарий апокалипсиса, но это просто текущая реальность для бизнеса. Государственная помощь — вещь хорошая, но она не спасет всех. И когда ограничения снимут, нас ждет лавина судебных дел. Сразу скажу: «коронавирус» — это не универсальная индульгенция. Каждый случай будет разбираться отдельно.
Если вы заемщик и деньги кончились, у вас два пути. Первый — государственные кредитные каникулы. Второй — честные переговоры с банком. Если оба варианта провалились — готовьтесь к суду, чтобы хотя бы минимизировать убытки.
Каникулы вступили в силу 3 апреля 2020 года. Это отсрочка платежей на срок до 6 месяцев. ИП могут заменить отсрочку реструктуризацией (уменьшить ежемесячный платеж). Но есть жесткий дедлайн: заявление нужно подать до 30 сентября 2020 года. Бланк ищите на сайте своего банка.
Кто попадает под эту программу? Только те, чья деятельность официально признана пострадавшей. Список утвержден Постановлением Правительства РФ №434 от 03.04.2020. Это авиация, туризм, спорт, развлечения, гостиницы, рестораны, частное образование, бытовые услуги, стоматология, кино, музеи, зоопарки и розница непродовольственных товаров. Ключевой момент: ваш основной ОКВЭД в ЕГРЮЛ должен совпадать с этим списком. Иначе банк просто проигнорирует заявку. Список могут расширить, но пока работаем с тем, что есть.
Важно: каникулы доступны по кредитам и займам, заключенным до 3 апреля 2020 года. Для компаний сумма кредита значения не имеет. Для граждан есть лимиты (Постановление №435).
Что происходит с залогом и поручителями? Они автоматически продлеваются на срок каникул. Согласие залогодателя или поручителя не нужно. Если у банка уже было право взыскать долг до каникул — он сможет это сделать только после их окончания.
Но не обольщайтесь. Каникулы не списывают долг. Проценты и тело кредита придется вернуть потом. Зато в льготный период: — нельзя требовать досрочного возврата; — нельзя выдавать деньги по кредитной линии; — не начисляются штрафы и пени (уже начисленные фиксируются и платятся потом); — нельзя трогать залог (включая ипотеку) и требовать денег с поручителей.
Если вы не попали в список пострадавших отраслей — только переговоры. Прикладывайте финансовый план, предлагайте дополнительное обеспечение. И обязательно фиксируйте все переписки по почте. Даже если банк откажет, в суде это покажет вашу добросовестность и может снизить штрафы.
А что насчет форс-мажора (ст. 401 ГК РФ)? Верховный Суд в Обзоре №1 (утвержден 21.04.2020) дал понять: просто так сослаться на пандемию не получится. Нужна прямая причинно-следственная связь. Например, ресторан с доставкой еды и турагентство при закрытых границах — это разные вещи. Суд пошел навстречу бизнесу: отсутствие денег может быть признано форс-мажором, если оно вызвано прямыми запретами (карантин, самоизоляция) и если разумный участник рынка не мог этого избежать. Но доказать это сложно. И помните: даже если суд освободит от ответственности, долг и проценты все равно придется вернуть.
Валютные кредиты — отдельная боль. Курс рубля скачет, платить становится невыгодно. Но практика после кризиса 2014 года однозначна: колебания курса — это предпринимательский риск. Суды не меняют условия договоров из-за валюты. Если в самом договоре нет пункта об изменении курса — вы ничего не сделаете. Остается только договариваться о реструктуризации или использовать каникулы, если вы под них подпадаете.
Кредиторам тоже не сладко. Массовые каникулы бьют по операционному доходу. Плюс есть риск злоупотреблений: компании меняют ОКВЭД на «пострадавший», чтобы получить льготы.
Что делать кредиторам? 1. Проверяйте обоснованность заявок. Используйте сервисы ФНС, чтобы сверить ОКВЭД и статус МСП. 2. Если право на каникулы есть — предоставляйте их, даже если проблемы начались до пандемии. 3. Усиливайте мониторинг. Следите за финансовым состоянием заемщиков через ФССП, картотеку арбитражных дел, Федресурс и сайты районных судов. 4. Если видите ухудшение или признаки банкротства — действуйте быстро: претензия, иск, судебный приказ или заявление о банкротстве (если на компанию не распространяется мораторий). 5. Контролируйте залог и поручителей.
В общем, надеяться на авось не стоит. Ни заемщикам, ни кредиторам.
COVID-19, скачки рубля, кассовые разрывы. Звучит как сценарий апокалипсиса, но это просто текущая реальность для бизнеса. Государственная помощь — вещь хорошая, но она не спасет всех. И когда ограничения снимут, нас ждет лавина судебных дел. Сразу скажу: «коронавирус» — это не универсальная индульгенция. Каждый случай будет разбираться отдельно.
Если вы заемщик и деньги кончились, у вас два пути. Первый — государственные кредитные каникулы. Второй — честные переговоры с банком. Если оба варианта провалились — готовьтесь к суду, чтобы хотя бы минимизировать убытки.
Каникулы вступили в силу 3 апреля 2020 года. Это отсрочка платежей на срок до 6 месяцев. ИП могут заменить отсрочку реструктуризацией (уменьшить ежемесячный платеж). Но есть жесткий дедлайн: заявление нужно подать до 30 сентября 2020 года. Бланк ищите на сайте своего банка.
Кто попадает под эту программу? Только те, чья деятельность официально признана пострадавшей. Список утвержден Постановлением Правительства РФ №434 от 03.04.2020. Это авиация, туризм, спорт, развлечения, гостиницы, рестораны, частное образование, бытовые услуги, стоматология, кино, музеи, зоопарки и розница непродовольственных товаров. Ключевой момент: ваш основной ОКВЭД в ЕГРЮЛ должен совпадать с этим списком. Иначе банк просто проигнорирует заявку. Список могут расширить, но пока работаем с тем, что есть.
Важно: каникулы доступны по кредитам и займам, заключенным до 3 апреля 2020 года. Для компаний сумма кредита значения не имеет. Для граждан есть лимиты (Постановление №435).
Что происходит с залогом и поручителями? Они автоматически продлеваются на срок каникул. Согласие залогодателя или поручителя не нужно. Если у банка уже было право взыскать долг до каникул — он сможет это сделать только после их окончания.
Но не обольщайтесь. Каникулы не списывают долг. Проценты и тело кредита придется вернуть потом. Зато в льготный период: — нельзя требовать досрочного возврата; — нельзя выдавать деньги по кредитной линии; — не начисляются штрафы и пени (уже начисленные фиксируются и платятся потом); — нельзя трогать залог (включая ипотеку) и требовать денег с поручителей.
Если вы не попали в список пострадавших отраслей — только переговоры. Прикладывайте финансовый план, предлагайте дополнительное обеспечение. И обязательно фиксируйте все переписки по почте. Даже если банк откажет, в суде это покажет вашу добросовестность и может снизить штрафы.
А что насчет форс-мажора (ст. 401 ГК РФ)? Верховный Суд в Обзоре №1 (утвержден 21.04.2020) дал понять: просто так сослаться на пандемию не получится. Нужна прямая причинно-следственная связь. Например, ресторан с доставкой еды и турагентство при закрытых границах — это разные вещи. Суд пошел навстречу бизнесу: отсутствие денег может быть признано форс-мажором, если оно вызвано прямыми запретами (карантин, самоизоляция) и если разумный участник рынка не мог этого избежать. Но доказать это сложно. И помните: даже если суд освободит от ответственности, долг и проценты все равно придется вернуть.
Валютные кредиты — отдельная боль. Курс рубля скачет, платить становится невыгодно. Но практика после кризиса 2014 года однозначна: колебания курса — это предпринимательский риск. Суды не меняют условия договоров из-за валюты. Если в самом договоре нет пункта об изменении курса — вы ничего не сделаете. Остается только договариваться о реструктуризации или использовать каникулы, если вы под них подпадаете.
Кредиторам тоже не сладко. Массовые каникулы бьют по операционному доходу. Плюс есть риск злоупотреблений: компании меняют ОКВЭД на «пострадавший», чтобы получить льготы.
Что делать кредиторам? 1. Проверяйте обоснованность заявок. Используйте сервисы ФНС, чтобы сверить ОКВЭД и статус МСП. 2. Если право на каникулы есть — предоставляйте их, даже если проблемы начались до пандемии. 3. Усиливайте мониторинг. Следите за финансовым состоянием заемщиков через ФССП, картотеку арбитражных дел, Федресурс и сайты районных судов. 4. Если видите ухудшение или признаки банкротства — действуйте быстро: претензия, иск, судебный приказ или заявление о банкротстве (если на компанию не распространяется мораторий). 5. Контролируйте залог и поручителей.
В общем, надеяться на авось не стоит. Ни заемщикам, ни кредиторам.